Cómo me libero de mis DEUDAS?

Es el tema que más difícil puede parecer cuando vas a aplicar al Préstamo hipotecario. Sin dudas es un punto esencial e influye en el monto del préstamo que puedes obtener.

Contar con saldos altos de deuda de varias tarjetas podría reflejar un mayor riesgo de incumplimiento y reducir tu calificación, es por ello que debes tener en cuenta esto como uno de los factores que influyen al momento de calcular el monto del préstamo al que podrías acceder.

Una de las mejores cartas de presentación que se tiene cuando se solicita un préstamo es la experiencia pasada con créditos anteriores. Por ejemplo, préstamos al comprar un carro o préstamos estudiantiles.

Tu comportamiento pasado con préstamos pasados refleja que no eres un desconocido para el sistema financiero y también revela que eres una persona de confianza que ha manejado sus pagos puntualmente.

Pero ojo, eso no quiere decir que aconsejamos ir a comprar un carro, para así elevar su crédito, tener una deuda de letra de un carro, no ayuda a obtener un mejor préstamo hipotecario, si la tuvo en el pasado y la fue pagando regularmente y ya la terminó o queda un monto pequeño, es algo positivo.

Deudas malas

Las deudas siempre son percibidas como algo negativo y todo el mundo intenta huir de ellas. Sin embargo, no todas las deudas son iguales. Existen deudas que nos empobrecen, pero también otras que nos permiten ganar dinero. En este artículo repasaremos las diferencias entre las deudas buenas y las deudas malas.

Se consideran deudas malas el préstamo del carro o las compras con la tarjeta de crédito. Estas deudas nos hacen más pobres, ya que en la práctica suponen traer un dinero del futuro que tendremos que devolver junto con sus correspondientes intereses.

Las deudas malas no reportan ningún tipo de beneficio más allá del consumo del bien que adquirimos con ellas. En definitiva, sirven para comprar cosas que no nos ofrecen ninguna rentabilidad económica.

Deudas buenas

Con las deudas buenas se compran activos que nos reportan una rentabilidad, por lo que son útiles para aumentar nuestra riqueza. Las deudas buenas también exigen el pago de unos intereses y comisiones. Sin embargo, la rentabilidad que obtenemos gracias a ella es superior a sus costos derivados.  De lo contrario, serían deuda mala.

Por ejemplo, hay gente que se endeuda para comprar una vivienda que posteriormente destina a la renta. Si la cuota a pagar cada mes por la hipoteca es de $1,200 y luego alquilan la casa por $1,600 mensuales, cada mes obtienen una rentabilidad de $400. En este caso, la deuda con la que compran la casa es buena. Decimos que estas personas se han apalancado.

En general, la compra de cualquier bien cuyo valor va a aumentar con el paso del tiempo es una deuda buena. Si una persona se endeuda para financiar un proyecto emprendedor y crear su propia empresa, esto también es una deuda buena.

Muchos incluyen con una deuda mala la hipoteca de la casa, este caso llevaría un análisis en otros aspectos como:

- ¿Cuánto pago de renta mensual vs cuanto pagaré de hipoteca (mortgage)?

- ¿Pueden subirme la renta?

- ¿Puedo bajar la hipoteca?

- ¿Se revaloriza la casa con el tiempo?

La hipoteca de una vivienda con el tiempo se convierte en una alcancía. Al pasar de los años, si haces mejoras a tu propiedad, si tu comunidad y sus alrededores tienen desarrollos que la revalorizan, si haces los pagos de la hipoteca en tiempo o logras bajar estos (existen varios Tip para lograrlo), tendrás una plusvalía acumulada que te permitirá disponer de ella en caso de que la necesites, muchos emplean ese dinero para abrir su propio negocio, para comprar otra vivienda, para pagar los estudios a sus hijos o simplemente para viajar.

¿Qué préstamo te interesa cancelar antes?

Estrategia 1. El que tenga un mayor tipo de interés.

Cuanto mayor sea el interés que pagas por el préstamo, más dinero tendrás que pagar en total por él. Por lo general, las tarjetas de crédito tienen los intereses más elevados del mercado. Si optas por esta estrategia has de tener en cuenta una cosa muy importante. Casi todos los préstamos se rigen por el sistema de amortización francés, que hace que el pago de intereses se concentre en los primeros años de la deuda y se reduzca progresivamente después, hasta el punto de que los últimos años casi todo lo que pagas es capital.

Estrategia 2. El de menor importe.

Si quieres un golpe de moral rápido, ordena las deudas en función del monto pendiente de pago de cada una y cancela primero aquella cuyo importe sea menor, independientemente de todo lo demás. Si acabas pronto o relativamente pronto con esa deuda, te sentirás feliz y eso te animará a seguir cancelando más deudas.

Estrategia 3. El que tenga menos comisiones.

Si estás pensando en amortizar deuda debes saber que algunas entidades financieras cobran interés si le cancelas la deuda, tanto si se trata de una amortización parcial como si es total. Por tanto, otra estrategia válida consiste en cancelar primero aquellas deudas que no vas a pagar penalidad o cuyas comisiones sean menores. De esta forma, cuando toque cancelar los préstamos con mayores comisiones, la cantidad a cancelar será menor y, por tanto, también las comisiones a pagar.

Estrategia 4. El que más feliz te haga sentir.

Si hay algún préstamo al que le tengas una manía especial, ve a por él primero.  Por ejemplo, si la entidad que te lo ha concedido te obliga a ir a pagar cada mes o hacer un cheque que debes enviar cada mes y tú quieres irte a otra con mejores condiciones, atácale primero a esa deuda y siéntete libre de poder decidir qué hacer con tu dinero.

En resumen, cuatro métodos que conducen al mismo fin, que no es otro que cancelar tus deudas.

En función de tu situación financiera y personal preferirás uno u otro.

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Un Abrazo, Miriam

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Miriam Hernandez

Con 10 años de experiencia en el mercado inmobiliario. Desde el 2016 vine a vivir a Orlando y desde entonces he trabajado Central Florida. Orlando, Winter Park, Altamonte Springs, Kissimmee, Davenport, Clermont y Saint Cloud han sido las ciudades donde más intensamente hemos trabajado. Recientemente hemos incorporado Riverview. La licencia la obtuve en Miami donde trabajé el primer año, en Miami Dade, Hunter, Hialeah.